城市定制型商业医疗保险，是由地方政府及相关部门指导保险公司运作的一种医疗保险。由于它具有价格低、保障高的特点，又与基本医保紧密衔接，因此也被称为“惠民保”。

　　紧密衔接医保 北京普惠健康保上线

　　今年的北京普惠健康保昨天（11月1日）正式上线，这也是目前北京唯一一款可以使用医保个人账户资金购买的保险产品。

　　北京普惠健康保由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局、北京银保监局指导监督，六家保险公司共同承保，一年的保费是195元，最高300万元保障额度。

　　北京市医疗保障局待遇保障处处长 杨菁：北京普惠健康保是由政府支持和监管，是一款紧密衔接北京市基本医疗保险的商业补充医疗产品，具有极高的社会属性。覆盖范围广、价格低。

　　北京银保监局人身保险处处长 王丹：保障责任涵盖医保内自付、医保外自费和国内外特药，而且不限年龄，不限病史，充分体现了“人人可及的小支出大保障”普惠特性。

　　与去年相比，今年北京普惠健康保的覆盖面，除了北京基本医疗保险参保人员外，还扩大到了新市民群体。

　　中国人寿财险北京分公司总经理助理 马军：拥有北京市户籍及北京市居住证人群，且投保了异地的基本医疗保障的北京市市民均可以参保。

　　此外，今年的北京普惠健康保可以使用医保个人账户资金来购买，操作也很简单。

　　人保财险北京分公司副总经理 卢燕：首先关注北京普惠健康保微信公众号，确认支付里有三种方式，点击个人账户支付，用我的个账余额进行支付就可以了。

　　多地推出“惠民保” 提高保障程度

　　据统计，到去年底，全国已有27个省份推出了200多款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿。今年，不少城市的“惠民保”提高了保障范围，将更多的新药、特药以及创新诊疗技术等纳入了保障范畴。

　　据浙江银保监局统计，浙江全省今年“惠民保”参保人数接近3000万，参保率达到53%。众多参保人在医保报销之外，通过当地的“惠民保”产品减轻了个人医疗负担。

　　绍兴市民 王秋英：想不到100块钱保费，给我报销了这么多。我出院的时候，直接给我们扣掉了。

　　绍兴市医保局规划和医药管理处副处长 王伟红：每6个住院病人有1个病人获得了“越惠保”赔付，满足了群众不同层次的就医需求，重点解决了医保目录外医疗费用的报销。

　　包括广东、江苏、上海、北京等多个省市，今年的“惠民保”产品都进行了升级，有的扩大了参保群体，有的扩大了保障范围，增加了可报销的新药特药品种、创新疗法等。

　　南京市医疗保障局待遇处处长 周建平：保障的力度也有所增强，包括参加“宁惠保”一期、二期，没有获得理赔的健康人群，这次在1.8万元到2万元责任段里面，增加20个百分点的报销比例。

　　北京银保监局人身保险处处长 王丹：要不断地根据实际经营结果、医保政策调整和医疗费用变化情况，动态调整保险责任和费率。同时及时将医疗新技术、新药品、新器械的应用纳入保障范围，支持医药健康产业协调发展，更快更好惠及百姓。

　　“惠民保”如何体现普惠性？

　　“惠民保”作为医保的补充，普惠性是它最明显的特点之一，也就是说它适合各类人群投保。“惠民保”产品的普惠性体现在哪些方面呢？

　　一般来说，商业保险产品在投保前，都要调查被保险人的健康状况、年龄等，一些既往症人群甚至会被商业保险拒之门外或者提高保费。而“惠民保”产品在这些方面则基本上没有限制。

　　黑龙江省医疗保障局副局长 刘万龙：不限年龄、健康状况，即使有过疾病的人也可购买。既能报销医保内费用，也能报销目录外的费用，还能报销包括国内特种药械、海外特种药械、罕见病。

　　中国平安集团副总经理 黄宝新：商业健康保险一般来说，年龄越高收费越高，而且很多百万医疗类产品或补充医疗类的产品，对于投保年龄和健康状况都是有要求的。但北京普惠健康保不区分年龄、职业，统一定价，是真正的实惠。

　　据记者了解，目前各地“惠民保”产品的价格，基本上都在几十元到一百多元的范围内。相对于百万医疗险等商业保险要低很多。

　　在赔付方面，浙江、广东等不少地区的“惠民保”产品都实现了直赔，北京等不少城市也在完善赔付的便利性。

　　中国平安集团副总经理 黄宝新：我们目前在测试2023年，预计部分医保内的责任会开放直赔的方式，也就是在医保报销以后，普惠健康保会同步报销，老百姓只需要支付医保和普惠健康保报销后剩余的部分，不需要垫付，流程更便捷，而且也减轻了老百姓的负担。

　　让“惠民保”产品长期可持续发展

　　保本微利是“惠民保”产品的监管要求之一，经过近三年的快速增长之后，未来是否能够持续？专家表示，这还需要各地政府以及监管部门的共同努力。

　　多名业内专家表示，目前普惠保产品已经积累了不少客户，但是未来是否能够持续增长，是一个考验。同时，作为一款全新的保险产品，它的条款设计等也需要不断完善。

　　中国社科院世界社保研究中心主任 郑秉文：它源自于大数法则，一定要有一定的参保人数，这个参保人数是个基础。如果参保人数下滑比较明显，低保费、高保额这样的商业保险是不可能支撑起来。

　　复旦大学金融研究院研究员 董希淼：各地处于探索阶段，尚未经历完整的保险期间，在相关条款安排，特别是赔付条件设置等方面依据不足，尚无经验可以参照，还需进一步探索普惠性和商业性的平衡。

　　记者还了解到，为了提高“惠民保”产品的赔付效率，多个城市都在保证安全的前提下，向保险公司开放了部分医保数据。同时，为了确保产品的普惠性，还加强了对结余资金的监管。

　　北京市医疗保障局待遇保障处处长 杨菁：我们要求保司应赔尽赔，来体现产品的普惠性。同时对于保司当年资金运行也进行跟踪，要求他们把运行资金按照阶段性来进行滚存使用，也就说今年如果结余多了，滚到下一年，如果结余少了，通过几年滚存来调剂使用，同时也会根据滚存的情况，来调剂调整保障水平。

　　（总台央视记者 王雷 王瑄 杜雷鸣 张军 江苏台 广东台 黑龙江台 上海台 绍兴台）