作者：翟礼

　　在美容美发、教育培训、体育健身等诸多消费领域，预付式消费是一道令大多数人头疼的选择题。据媒体报道，2月13日，家住北京市丰台区宋庄路的王先生，来到东森市场肯定美发造型剪头发，却发现该店已经人去楼空，一打听才知道春节前就关门了。去年8月，他为了享受商家开出的8折优惠，在这里交了500元的预付费，才用过1次，就这样打了水漂。

　　北京王先生的遭遇，估计很多人都有亲身体会。很多时候，因为预交的资金也不是什么大数目，大多数人最多也就是打电话投诉一番，然后不了了之，最后只能忍气吞声，自认倒霉。但是，放大了看，一个用户500元，上百个、千个呢？更何况，民众利益无小事，这种现象值得探讨和治理，预付费的模式还是有待改进。

　　预付费，其实和很多商家推出的押金模式有着异曲同工之妙。比如前些年曾经兴盛一时的共享单车就十分典型，最后不少共享单车品牌便是以退押金难、无法退押金的乱局收场。当时，监管部门一再强调一个原则，那就是押金就是押金，不可被挪作他用。

　　那么，用同样的角度来看待预付费，这个预付费到底是个什么性质，是全权属于消费者，只能用来固定的消费，还是商家也可以随意支用？预付费的资金是商家全权管理，还是可以由第三方介入管理，以防被随意挪作他用？

　　审视预付费诞生的逻辑，无外乎是一种双向互利：对于消费者来说，预付费一般可以让单次消费便宜些，如果能够顺利全部消费完成，整体上也可以省下不少钱；对于商家来说，预付费一般不可退，等于绑住了一批顾客，让他们成为常客，从而以走量的方式来获得整体上更大的收益。

　　但是，怕就怕一些商家在获客目的之外，还多了一层心思：预付费不就等于先收钱、后办事吗？不就等于白白多出了一股现金流，可以拿来采购、付租、扩张，甚至干点别的事业吗？而且，这种资金获取方式比去银行贷款更方便，所谓的“利息”也就是给消费者一点优惠，越想越划算，也就越干越危险。

　　当然，这种心思未必不是合法的，客观来讲，也是促进企业持续发展的动力。但是这里面存在的风险，却转移到了普通消费者身上，这便是矛盾的症结所在。目前，并没有针对预付费的专门法规，多为地方自行出台的规范。比如，北京市朝阳区推出的预付费资金监管平台“朝阳预存宝”。据朝阳区市场监管局相关人员介绍，商家将预付费产品接入平台供消费者购买，银行对平台内流转的预付费资金进行100%监管。如此，也就从源头上规避了潜在的风险。

　　不过，也有人认为，这种资金划转方式，可能打消商家推出优惠的积极性。对此，或许可以有升级版的“预存宝”，即在允许商家使用预付费的同时，监管部门和银行可以根据商家的日常经营状态、固定资产和流动资产的情况，来分析和划分不同商家的不同风险等级，提前预警和采取相应的保障措施。

　　简单地说，我们期待这样一种预付费生态：一是，大多数商家在暴雷前就被识别和预防风险；二是，即使发生了门店倒闭、跑路的极端情况，消费者的预付费也可以由担保的银行垫付，然后银行再利用自己掌握的商家资产信息，在监管部门的配合下去追讨。如此，也就可以将零散而弱势的消费者抽离出来，避免掉入“先割为敬”的陷阱。（翟礼）